Автомобиль дает человеку необходимую свободу передвижения, а благодаря различным кредитным программам личный транспорт перестал быть предметом роскоши и стал доступен значительной части населения. Однако эта доступность открывает перед будущим автовладельцем новые проблемы: как выбрать подходящий автомобиль и удобную кредитную схему из множества вариантов? Из-за множества предложений это оказывается не так уж и просто.
Для увеличения прибыли банки и автодилеры стремятся максимально упростить процедуру получения кредита и снизить планку требований для будущих потенциальных клиентов. Чтобы взять автокредит, достаточно быть гражданином России, иметь регистрацию на территории страны, официальное место работы с подтвержденным заработком, 30% которого будут способны покрыть ежемесячный платеж по займу. Если заработная плата оказывается недостаточно высокой, то банк может пойти на уступку и учесть в уровень необходимых доходов заработок иных членов семьи.
Для изменения процентной ставки по автокредиту банком и клиентом могут быть предусмотрены различные дополнительные условия: марка автомобиля, страна-производитель, год выпуска модели, наличие предыдущих владельцев (кредит может выдаваться и на покупку автомобилей с пробегом). Денежные средства могут выдаваться наличными клиенту, либо переводиться на счет автодилера (продавца). В совокупности этих специальных условий и будет формироваться процентная ставка по автокредиту.
Возможен и такой вариант кредитования, когда автомобиль не переходит в собственность покупателя: до полного погашения кредитной задолженности он находится в залоге у банка. Банк владеет все необходимой документацией и в праве, в случае неуплаты, изъять предмет залога у должника и продать его ради возмещения своих убытков. Причем разница между полученными средствами от продажи и задолженностью не будет возвращена должнику, что важно иметь в виду.
Как правило, сложностей при покупке автомобилей с конвейера не возникает. Банки с охотой принимают в качестве залога новое транспортное средство: оно не имеет пробега, «темного прошлого» и шанса поломки. Подержанный авто же банки стараются не кредитовать. В лучшем случае банк устанавливает перечень требований к такому автомобилю: пробег, коэффициент износа, актуальная рыночная стоимость и т.д. В попытке обойти эту систему можно приобрести потребительский кредит на сумму, достаточную для приобретения авто. К сожалению, оформить его сложнее, а процентные ставки — выше. Гораздо разумнее найти более дешевую, но новую модель, если таковая не является принципиальной.
С особенной осторожностью стоит относиться к так называемым экспресс-кредитам. С одной стороны, они позволяют практически моментально получить необходимую сумму без дополнительных документов и финансовых проверок. Но, уезжая домой на купленном таким образом автомобиле, стоит помнить, что любой кредит выгоден, прежде всего, для банка. И дополнительный риск, неизбежный при такой упрощенной сделке, банк будет компенсировать повышенной процентной ставкой. Переплата по такому быстрому кредиту может превышать стоимость желанного автомобиля более чем в 2 раза.
Стоит осторожнее относиться к заманчивым банковским предложениям: быстрое исполнение мечты может обернуться финансовым кошмаром. Проявив силу воли и потратив время на изучение кредитного рынка, вы наверняка сможете приобрести транспортное средство на вполне разумных условиях кредитования, и перед вами вопрос, — брать ли автокредит? — не будет остро стоять.
