Занимая деньги у банка, клиент обычно интересуется условиями кредитования и процентной ставкой, не вникая, как и по какому принципу будут рассчитываться его выплаты. Считается, что расчеты – хитрое дело, недоступное для первого встречного, однако это не так. Кредитный калькулятор, который используют в банке, рассчитывает сумму, которую нужно погашать ежемесячно. Но чтобы рассчитать нужные цифры в домашних условиях, будет достаточно простого калькулятора и немного математики.
Внимательно изучив и разобравшись с формулами, а также имея навыки простых математических действий, клиент может самостоятельно определить, какую сумму он должен вносить каждый месяц, какая цифра пойдет в погашение долга, а какая — на выплату процента банку.
Погашение долга происходит по двум основным типам:
- В форме дифференцированного платежа, когда ежемесячная выплата банку каждый месяц уменьшается. При этом часть оплачиваемой суммы уходит на погашение основного долга, оставшаяся часть – на проценты с невыплаченной суммы. Поскольку оставшаяся часть долга уменьшается, соответственно, уменьшается и процентная выплата, а потому каждый месяц выплаты будут уменьшаться.
Для вычисления используются следующие формулы:
А) ОД=ПСК/КП, где
ОД – возврат основного долга
ПСК – первоначальная сумма кредита
КП – количество периодов
Б) П=ОК*(ПС/12), где
П – начисленные проценты
ОК – остаток кредита в текущем месяце
ПС – процентная ставка
В) Предыдущая формула предполагает, что один период равен одному месяцу (отсюда цифра 12). Если проценты начисляются ежедневно, то формула меняет свой вид.
П=ОК*ПС*(ЧД/365), где
ЧД – число дней в конкретном месяце
365 – количество дней в году
- При аннуитетном платеже сумма неизменна каждый месяц. Выплата по процентам рассчитана и включена в ежемесячный платеж. Хотя внутри этой суммы соотношение между основным долгом и процентами может меняться. Основная формула расчета:
АП=ПСК*(ПС/(1-(1+ПС)-КП)), где
АП – аннуитетный платеж
ПСК – первоначальная сумма кредита
ПС – процентная ставка
КП – количество периодов
На практике банки могут применять комбинированные формы платежей, и в этом случае формула для кредитного калькулятора соответственно будет другая. Но такие формы используются реже, например, когда все платежи, кроме первого и (или) последнего аннуитетные. Помимо ежемесячной суммы выплат, данные схемы имеют и другие различия. Так, выбравшие дифференцированный платеж должны предоставить справку о большем доходе, чем при выборе аннуитетного платежа, даже если сумма взятого кредита одинакова. Объясняется это тем, что выплаты по ним первое время будут значительно выше аннуитетных. Зато досрочное погашение кредита выгоднее при дифференцированном платеже.
Первые аннуитетные выплаты пойдут практически полностью на погашение процентных ставок, поэтому после того, как проценты будут выплачены, спешка в выплате не сэкономит финансы. Однако выплачивать их легче, поскольку сумма равномерно распределена на всем промежутке времени по возврату кредита.
