При оформлении кредита под залог движимого и недвижимого имущества заемщик рассматривает свой залог, как способ улучшить условия кредитования или увеличить сумму займа. В качестве залога может выступать в том числе и автомобиль, например, когда новый автомобиль остается в собственности банка, согласно договору, до полного погашения кредита. Но это не только лишь формальность, часто случается так, что данное имущество становится единственным способом расплатиться с банком.
Изъятие залогового имущества банком следует рассматривать как процесс, который является спасением из долговой ямы.
Что говорит закон об изъятии автомобиля?
- Гражданский кодекс РФ, ст. 349, п.1 говорит о том, что изъятие залога происходит после суда – если в кредитном договоре или дополнительном соглашении не прописано, что кредитор может забрать имущество без решения суда. О таких тонкостях заемщик должен знать заранее при подписании договора, допсоглашения;
- Во время реализации имущества кредитная организация должна принять меры, чтобы получить наибольшую выручку, а не продать имущество как можно быстрее и покрыть только собственные убытки (стоимость кредита). Это важный момент, поскольку неслучайно залоговое имущество должно стоить больше стоимости кредита: заемщик также должен получить оставшиеся деньги от продажи залога;
- Также ГК РФ указывает на часть залогового имущества, которое нельзя изъять у заемщика без судебного решения. По отношению к данному имуществу не действуют никакие соглашения и пункты договора, по которым можно без суда отобрать имущество или автомобиль.
Итак, отобрать залог целиком можно только по судебному решению, если:
- недвижимое имущество — единственное жилье должника;
- имущество является исторической, художественной, культурной ценностью для общества;
- заемщика-владельца залогового имущества официально признали безвестно отсутствующим;
- имущество числится залогом в нескольких кредитных организациях или в одной организации, но обеспечивает разные кредиты и условия реализации этого имущества по договору разные. Исключение – между всеми держателями залога есть официальный договор о внесудебном изъятии: один залогодержатель не вправе реализовать имущество без суда.
Однако кредит должен быть погашен полностью. Ст. 350, п. 3 ГК РФ указывает, что если после реализации залога заемщик остался должен банку, то банк может обратиться в суд и в итоге может быть изъято и реализовано другое имущество, принадлежащее должнику.
Условия изъятия залога
Начинать процесс взыскания имущества банк не будет без серьезных причин. Есть ли дополнительное соглашение на внесудебное взыскание или нет – у банка должно быть основание, чтобы забрать автомобиль:
- Просрочка оплаты кредита составляет более 3-х месяцев. При этом задолжник не выходит на контакт с банком, не имеет на момент задолженности официального трудоустройства;
- Размер долга составляет более 5% от предварительной цены заложенного имущества.
Автомобиль как залоговое имущество
Автомобиль выступает в виде залога в двух основных случаях:
- Как обеспечение потребительского кредита. Автомобиль может быть изъят на время кредитования и находиться на стоянке кредитной организации или по договоренности находиться по-прежнему в пользовании владельца;
- Как обеспечение целевого автокредита. Заемщик имеет право пользоваться приобретенным автомобилем.
В обоих случаях документы на автомобиль находятся у кредитной организации.
Изъятие автомобиля, если не выплатил кредит вовремя
Изъять у владельца автомобиль и реализовать его, как правило, банку проще, чем другое имущество. Процедура следующая:
- Если автомобиль находится в пользовании заемщика, то уже до суда судебными приставами накладывается запрет на его пользование;
- После по решению суда автомобиль изымают и реализуют;
- Избежать этого заемщику не удастся. Продать автомобиль без документов нельзя, в случае переезда на другое место жительства судебные приставы подключают сотрудников ДПС. Как только автомобиль будет обнаружен, его заберут на эвакуаторе.
Однако в подобных случаях реализация автомобиля, хотя и оставит хозяина без средства передвижения, все же поможет избавиться от задолженности перед банком. Оформляя автокредит с условием оставления автомобиля в залог, следует хорошо подумать, чтобы в случае форс-мажора не лишиться его в одночасье.
