Ни для кого не секрет, что банки не выдают кредиты своим клиентам по себестоимости. Банки увеличивают процентную ставку на определенное количество процентов в зависимости от степени риска. Эту разницу между стоимостью товара, согласно договора кредитования и величиной заема на приобретение товара, называют маржой кредита. Среди всех кредитных продуктов самая высокая кредитная маржа в карточном кредитовании, чуть меньше в POS-кредитовании (так называемые магазинные кредиты), еще меньше в потребительском кредитовании (кредиты выданные наличными).
Маржа кредита — что это?
Самая низкая маржа кредита в ипотечном кредитовании и автокредитовании. Согласно существующему финансовому закону, высокому риску, связанному с предоставлением займа, должна соответствовать и высокая прибыльность операции (премия за риск) и наоборот. Поэтому кредиты, выдаваемые под ликвидный залог (ипотека, автокредит) менее рискованны и приносят банку меньший доход, чем потребительское кредитование или карточные кредиты. Самая большая величина кредитной маржи – в карточном кредитовании, так как оно является наиболее рискованным; фактически денежные средства предоставляются в заем под обороты заемщика по счету без какого-либо обеспечения.
Размер маржи в таком кредитовании может быть более 10%. Примерно такая же маржа кредита закладывается банками в стоимость кредита при оформлении потребительских кредитов. Это связано с тем что, заемы предоставляются без залога, а значит, они являются наиболее рискованными для банка. Сегодня у многих банков, активно занимающихся предоставлением карточных и потребительских кредитов, одни только потери достигают 15-20%, поэтому в кредитную маржу закладываются риски.
В последнее время банки немного уменьшили количество заемов, выдаваемых наличными, уменьшили маржу, соответственно, снизили ставки. Взамен предполагаемые заемщики получили требования по дополнительному обеспечению возврата кредита: страхование жизни, предоставление поручительства одного или двух лиц, обязательное трудоустройство. И первое, и второе уменьшает банковские риски, следовательно, маржу и ставки. Теперь безусловными лидерами по дороговизне являются карточные кредиты.
Что касается ипотечных кредитов, то маржа по ним составляет единицы процентов годовых, так как они являются менее рискованными, риск практически равен нулю. В автокредитовании риск снижается благодаря залогу. В автокредитовании и ипотеке самый низкий уровень процентных ставок: в автокредитовании около 13%, в ипотечном кредитовании – 14%, в потребительском –21-25%. Стоит отметить, что не вся прибыль идет в карман банкирам. Не следует путать маржу и доход, который получает банк от предоставления кредита, потому что из-за больших рисков и потерь доход может быть маленьким, а маржа высокая.
В маржу включен не только доход, но и расходы, потери, обязательное резервирование и стоимость пассивов. В различных видах кредитования используются разные источники пассивов, имеющие и разные уровни риска, поэтому уровень доходов примерно одинаков даже при разных ставках.
