Знаете ли вы, чем процентная ставка кредитования отличается от эффективной процентной ставки? Что такое дифференцированные и аннуитетные платежи? Что такое комиссия банка и за что она взимается? Если нет, не спешите оформлять кредит, иначе переплатите однозначно. Если вы уже сталкивались с кредитами в своей жизни, то наверняка знаете, что процентная ставка, заявляемая банками изначально, отличается от той, какую вы платите в итоге. Происходит так потому, что в ряде банков существуют различные скрытые комиссии.
Чтобы сравнить разные программы автокредитования и выбрать наиболее выгодную для себя, нужно обратить внимание на эффективную процентную ставку. Что это такое? Это ставка, которая рассчитывается с учетом всех расходов, которые будут произведены вами за время пользования кредитом. Большую роль при расчете эффективной процентной ставки играет период кредитования – чем он больше, тем больше будет переплата. В автомобильном кредите важную роль играет фактор удорожания автомобиля – процентная разница между стоимостью автомобиля на сегодняшний день и той стоимостью, которая сложится на момент окончания покупки автомобиля в кредит. Процент удорожания автомобиля хорошо помогает при сравнении разных предложений банков, однако брать его как основу выгодности кредита не стоит, потому что существенную роль в этом деле играет инфляция.
Ежемесячные платежи по кредиту могут быть аннуитетными и дифференцированными. Чтобы разобраться в их разнице, надо понимать, что платеж заемщика состоит из двух частей – это деньги, направляемые на возврат долга, и проценты за пользование автокредитом. В случае аннуитетных платежей заемщик каждый месяц будет платить одну и ту же сумму от первого до последнего платежа по кредиту. В случае дифференцированных платежей суммы платежа от месяца к месяцу будет уменьшаться, поскольку процент по кредиту будет начисляться на остаток суммы заемных средств, которая из месяца в месяц уменьшается.
При дифференцированной системе платежей переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетной системе, даже если кредит взят на один и тот же период. Как правило, любой кредит предполагает возможность досрочного погашения – как полного, так и частичного. Если вы производите частичное погашение, то у вас меняется программа выплат и их сумма, поскольку банк делает перерасчет, начисляя проценты на ту сумму, которую вы остаетесь должны, а не на ту, которую брали изначально. Некоторые банки берут дополнительную комиссию за досрочное погашение, поскольку оно им невыгодно.
