Чтобы увеличить процент возврата автокредитов, российские банки начали применять западный метод автоматизированного расчета рисков. Этот метод называется скоринг, дословно – «подсчет очков». Суть метода – это выделение и подсчет баллов для каждого клиента в индивидуальном порядке. Причем данные берутся из анкеты заемщика. Всего учитывается около сотни параметров, самые важные из которых: возраст; состав семьи (в том числе, сколько в семье иждивенцев); уровень доходов всех членов семьи; профессия; место проживания; длительность непрерывного трудоустройства; наличие других кредитов (в т.ч. в других банках) и т.д. Далее по формулам банка производится вычисления максимальной суммы автокредита, проценты по нему, срок предоставления займа.
Следует отметить, что в каждом банке существуют свои методики расчета, поэтому в разных банках один и тот же человек может получить различные ответы. Существует несколько видов скоринга. В России чаще всего применяют скоринг заявителя (при экспресс-кредитах или небольших займах). В этом случае решение о выдаче кредита или отказе в этом принимается в течение часа. Еще выделяют скоринг поведения, в этом случае осуществляется прогноз будущего поведения заемщика в случае падения уровня дохода. Например, будет ли он стремиться соблюдать кредитный договор даже в ущерб своим привычным расходам или нет. Есть вид скоринга, с помощью которого банки вычисляют собственные действия в отношении должника, который пропустил несколько выплат, например, какие действия банка могут быть более действенны в отношении именно к этому заемщику. Скажем, на одного больше подействует судебное разбирательство, на другого – давление коллекторов.
Разработаны еще несколько видов бальной оценки для различных целей: скоринг, выявляющий потенциальных мошенников, скоринг, оценивающий возможность повторного обращения клиента в тот же банк, скоринг, который позволяет определить какие кредитные предложения по покупке автомобилей будут интересны данному клиенту и т.д. Банки, использующие скоринг, снижают свои финансовые риски невозврата автокредитов. Это происходит за счет того, что банкам удается подобрать более оптимальные для обоих участников условия кредитного соглашения. Это касается и размера самого кредита и количества процентов по нему. Таким образом, банк дает кредит, вероятность возврата которого возрастает, а заемщик получает кредит, отдать который ему по силам. При этом банк лучше узнает своих клиентов за счет применения бальной оценки. Становится понятно, какие кредиты, и с какими процентными ставками востребованы в определенной местности в определенных группах людей.
Но скоринг лишь снижает вероятность невозврата автокредита, а не гарантирует его возврат. Поскольку сравниваются данные конкретного человека со средними показателями в его группе, постольку и возникают некоторые «ошибки», такие как одобрение договоров с вероятностью последующего невозврата займа, так и отказ в автокредите добропорядочным гражданам, которые вполне могли бы вернуть заемные денежные средства.
